Сколько всего крутого нас ждет в ближайшем будущем. Сегодня банковской карточкой пользуется каждый житель Эстонии. Выданных и активных банковских карт даже больше, чем население Эстонии. Для наглядности— 1.8 миллиона банковских карт к 1.3 миллиона всего населения Эстонии. Объяснение такой пропорции очень простое, почти у половины населения имеются карты нескольких банков или, например, у клиента имеется дебетовая и кредитовая карточка в одном банке одновременно.
Все привыкли платить пластиковой карточкой. Даже уже моя бабуля активно везде ей пользуется. Так же уже достаточно давно новая нормальность платить везде телефоном: Apple Pay или приложением банка на Андроид OS. Но я вам скажу, что это только первые шаги в направлении того, что нас ждет.
Пластиковые карты не нужны
Первый, вполне очевидный факт — это отказ от пластика. Действительно, сегодня он уже и не нужен. Я пользуюсь им разве что в АТМ для снятия наличных. Но и то, банки просто ленивые, не могут немного поправить конфигурацию в банковских автоматах. В которых, к слову, технический функционал уже имеется, чтобы беспроводным способом совершить операцию снятия наличных. А так по большому счету мне пластик не нужен. Платежи в интернете совершаю посредством номера и CVV кода. В магазине совершаю посредством бесконтактного Apple Pay.
Но давайте шагнем дальше. Скоро вам не нужно будет вообще нигде ничего вводить. Что я имею введу? Например, сегодня, если вы захотели купить что-то на alliexpress или на amazon. Вам для этого нужно ввести: ваши данные, куда выставить счет, куда отправить посылку и затем еще ввести данные карты. Также, иногда совершить авторизацию Secure Code. Это долго и неудобно. Скоро весь процесс для вас будет выглядеть так: вы нажимаете купить, видите перечень карт, которыми вы можете оплатить и ваши данные. Выбираете карту и вам присылается авторотационный запрос на мобильный телефон. После проверки Face ID или Touch ID совершается платеж. Всего лишь 3 клика и никакого ввода.
Архитектура цифровых платежей
Вообще вся архитектура Apple, Google, Garmin, Fitbit Pay нацелена на гораздо бОльшие изменения. Немного времени осталось до того, как вы сможете настроить свой холодильник в 2 клика, чтобы тот автоматически заказывал за вас молоко, когда оно будет заканчиваться. Или, например, вы будете подъезжать на машине на заправочную станцию и наполнив бензобак сможете поехать дальше, расплатившись при этом автоматически. Как это будет работать? У вас уже сегодня есть ваша основная «пластиковая» карточка. С помощью нее вы генерируете цифровую копию для Apple Pay или банковского приложения SEB и Swedbank. Такие цифровые копии можно сделать и на часах – Apple watch или Garmin. Индустрия всего в нескольких месяцах от того, чтобы эти цифровые копии оказались в вашем холодильнике, машине, Home Pod или в голосовом Яндекс станции Алисы. Вы сможете голосом попросить Алису добавить вашу SEB-Swed карточку для нее и заказать цветы маме с доставкой.
Как будут работать цифровые карты и платежи?
При этом в вашем банковском приложении вы будете видеть все цифровые карты, которые были сгенерированы для каждого из устройств. Вам не надо будет более менять вашу основную карту в банке, сможете отключить цифровую копию у Алисы или холодильника Samsung и эти устройства более не смогут сделать ни единой покупки. Как это будет выглядеть вы можете посмотреть по фотографии приложения Revolut ниже. Они уже сегодня шагнули первыми в эту эру и предоставили этот функционал для подписок. То есть, они генерируют сегодня цифровые копии карт для Netflix, Spotify, iTunes, которые вы можете сами параметризировать и задавать сколько и как может Netflix c вас снять. А если Netflix вам сегодня совсем надоел, то можете деактивировать подписку/цифровую копию карты в приложении банка.
В будущем мы будем пользоваться одним банковским приложением
Совсем скоро вы будете открывать одно приложение и видеть все свои счета на одном экране. Будь то Swedbank, SEB, LHV или даже счет какого-либо немецкого банка например. При этом вы сможете не только посмотреть выписку или узнать остаток, но так же сделать платеж и получить деньги в рамках одного приложения и используя разные счета одного банка.
Это не я сам придумал. Уже сегодня все эстонские банки ведут активную разработку согласно инициативе европейской регуляции Open Banking. (Подробнее об Open Banking’е здесь). Ее смысл сделать банки и их данные открытыми, поэтому инициатива несет такое название «Открытый банкинг». Все европейские банки в рамках данной регуляции должны позволить сторонним разработчикам интегрировать банковские услуги с финансовыми и нефинансовыми приложениями и сервисами посредством (API).
Уже сегодня в интернетбанке SEB или Swedbank вы можете смотреть остаток и выписку двух банков одновременно.
Что это значит для всех нас? Совсем скоро появятся финансовые приложения (не банки), которые буду агрегировать данные с разных банков. И показывать это в красивом и удобном приложении. При этом вам уже и не надо будет никакие другие банковские приложения Swedbank или SEB. Боюсь, что именно эти fintech организации и выиграют в долгосрочной перспективе. Поскольку они будут предлагать сервис удобнее банков.
Почему банки позволят этому свершиться? Дело в том, что банки были уже перегружены регуляциями и спешили успеть открыть доступ к своим API для предоставления данных. И руководствуясь капиталистическим принципом не нанимали достаточно человек для полноценной разработки всего необходимого интерфейса. Поэтому банки проиграют по скорости исполнения и скоро один из крутых fintech предприятий снимет все сливки с этой классной регуляции.
Приватность данных
Вы можете задать вопрос. А как какая-то сторонняя организация может запрашивать мои данные? Чтож, все эти организации проходят сертификацию у регулятора и получают возможность запрашивать данные. Правда только лишь с вашего одобрения.
При этом вы можете свое согласие в любой момент забрать. И в добавок организация должна каждые 2-3 месяца получить от вас одобрение снова.
Open Banking намного упростит подачу заявок на кредит и лизинг. При подаче заявки на жилищный кредит или лизинг автомобиля вам больше не придется заполнять заявку на сайте или в интернет-банке каждого банка. В системе Open Banking вы сможете запросить предложение одновременно от каждого поставщика услуг. И вам не придется самостоятельно отправлять свои данные каждому из них. Кредитор сможет сразу изучить все ваши счета. Так или иначе в будущем банкинга нас ждем много чего интересного.