Когда учился еще в университете считал, что никогда не возьму какой-либо кредит. Буду копить и куплю на свои честно заработанные деньги и не буду должен никакому дяде. Само ощущение быть кому-то должным мне было неприятным, поэтому считал абсурдным брать кредиты под такие долгие сроки и большие суммы. Хотелось иметь ощущение свободны.
⠀
Но как все меняется. Первый раз, когда пошел в банк и начал вникать в систему, то спустя месяц рассчитал хороший бизнес кейс. Уже через два месяца сообщил родителям о решении стать должником по моему первому жилищному кредиту. Мировоззрение полностью поменялось по многим причинам:
Во-первых
Втягиваться в кредиты я начал с точки зрения инвестиций нежели купить что-то для себя . Это возможность получить плечо для приумножения финансов и источник заработка в будущем, особенно на растущем рынке. Ведь рынок недвижимости более инертен к финансовым встряскам даже в плохие времена, как, например, сейчас.
Во-вторых
Цена денег. Если мы рассматриваем в микро варианте, говоря о себе, то давайте будем честны, кто даст вам из предприятий или частных лиц деньги в размере, например, 100 000 евро на 30 лет или 50 000 на 5 лет? Размеры платежей настолько крохотные, что инфляция сама по себе съедает все банковские комиссии/интресы. Например, ваш фиксированный платеж по кредиту 215 евро. Подумайте, через 10 лет это будет те же деньги, которые были при взятии кредита? В макро варианте, когда говорим о больших банках это, действительно, выгодно, поскольку количество таких сделок и гарантированные финансовые потоки делают из нее прибыльную модель.
В-третьих
Даже среди банковских работников часто слышал следующие аргументы: «что недвижимость слишком дорогая, в Испании можно купить в 2 раза дешевле», «я жду, когда весь этот мыльный пузырь лопнет». Они это говорили еще лет 5 назад и ничего с тех пор не поменялось. А недвижимость стала только дороже. В особенности сейчас, посмотрите, как легко и в каких количествах вливаются в экономику «лишних» денег, тем самым снова обесценивая их. То, что правда имеет ценность растет в цене. И ожидать «лучшего» времени для инвестиций не имеет почти никакого смысла при покупке недвижимости.
В-четвёртых
Слышал среди людей заявления, что я хочу быть мобильным. Взять и завтра поехать жить в другую страну и не хочу быть ничем обременен. Я продавал недвижимость за 2 недели и имел хорошую финансовую подушку переехать в другие страны. По этой причине их аргументы мне совсем не понятны.
Таким образом я склонился на темную сторону и считаю, что это одно из самых лучших финансовых изобретений человечества. Это возможность для молодых пробиться повыше и жить полноценной жизнью при этом не быть скованными рамками.
П.С. Все выше написанное применяется исключительно к Эстонскому региону и кредитам, чья ставка не более 4% годовых. Пожалуйста, забудьте про mogo, hüpoteeklaen и прочие подобные организации.
О ставках по жилищным кредитам
Давайте еще вам расскажу какие ставки на кредит считаю хорошими и какие ставки предлагают различные банки. Но перед тем как продолжить, пожалуйста, напишите комментарий после прочтения. Во-первых, я вижу вашу реакцию и получаю неземное удовольствие, а во-вторых вы помогаете развиваться блогу и писать новые статьи с новым рвением.
⠀
Если вы пришли уже к мысли, что собираетесь взять жилищный кредит и купить квартиру, то я обязательно посоветовал бы сделать предварительный круг по всем банкам даже еще до того как вы пойдете что-то выбирать. Отправьте предварительное ходатайство на любую квартиру, которая теоретически вам бы подошла. Если вы задаетесь вопросом, а сколько вам дадут? То для выяснения этой информации у вас есть 2 способа. Либо побеседовать с одним из haldur’ов в swedbank или seb или же просто попытать «счастье» при отправлении ходатайства. Последнее безусловно экономит сильно время и оставляет ваше тело дома, без того, чтобы вы его перетаскивали в контору без особой на это нужды. Дабы вы понимали порядок, скажу следующую информацию, если у вас нет ни одного кредита и зарабатываете вы 1500 евро, то вы можете примерно получить до 100 000 евро кредитных денег (но это очень сильно все же зависит от банка, где вы спрашиваете).
⠀
После отправленного ходатайства с вами свяжется haldur и скорее всего сделает предложение или уточнит детали. Иногда делают это устно (чтобы другим банкам не было возможности отправить для получения конкурентного предложения ), иногда все таки отправляют по почте. Но я настоятельно вам рекомендую отправить ходатайства как минимум в LHV, Swedbank, SEB, COOP, Luminor. Получение кредитов это обычный рынок и вы его участник, а значит банки тоже в какой-то мере за вас борются. Получив все предложения от банков вы сможете их сравнить и у каких то банков запросить более лучшие предложения, поскольку вам отправляют предварительные и самые первые предложения.
Потенциальные помехи при взятии кредита
Здесь сделаю небольшое отступление. Многие спрашивают про транзакции в выписке по типу: что если я играл в казино? Или получал SMS кредит? Или играл в лотерею. Скажем так, безусловно лучше чтобы транзакций в казино за последние пол года не было. Но если это только 1-2 транзакции за пол года, то ничего страшного. Ходатайство на кредит можно отправлять. Если эти транзакции систематичны и вы играли каждый месяц, то увы, едва ли вам дадут кредит. С этим придётся смириться. Так же это относится к SMS кредитам, вам лучше указать остаток по ним в ходатайстве, а если выплатили, то вы «чисты». Игра в лотерею не интересует банки от слова совсем.
⠀
Давайте вернёмся к теме. Вы получили предложения, какие ставки считаются адекватными? Я получал 1,2% годовых, а так же 1.5% и последний 2.5% и эти ставки абсолютно адекватные. Здесь стоит упомянуть, что все очень индивидуально. Зависит от вашей платёжеспособности и от уже взятых кредитов. Я не буду рассматривать в этом посте ипотечные кредиты, поскольку это совсем из другой оперы, но как минимум ипотечные и жилищные кредиты я считаю самыми лучшими изобретениями человечества. Особенно в Евросоюзе.
Дальнейшие шаги
А теперь вы например выбили 2% от LHV банка, что можно сделать еще? Дело в том, что для всех еще существует плата за договор и ее можно «отменить». Банки готовы идти на уступки для клиентов и вы можете требовать ее отмены. К слову, в LHV она самая маленькая.
⠀
Что происходит далее? На деле вы всегда общались просто с кредитным специалистом / haldur’ом. Он отправлял вам предложения на основе внутренних банковских процедур. Но после вашего подтверждения далее происходит кредитный комитет. На нем и решается ваша судьба получения кредита, так же, возможно, комитет потребует изменения условий. Поэтому иногда лучше заручиться решением кредитного комитета, прежде чем вы потратите кучу времени на выбор квартир, но это не совсем обязательно.
Не забудьте прочитать нашу статью о финансовой свободе благодаря недвижимости.