Kui ma veel ülikoolis käisin, arvasin, et ma ei võta kunagi laenu. Säästan ja ostan oma ausalt teenitud raha eest ega jää ühelegi onule võlgu. Juba see tunne, et olen kellelegi võlgu, oli minu jaoks ebameeldiv ning seetõttu pidasin pikkadeks perioodideks ja suurteks summadeks laenu võtmist absurdseks. Tahtsin tunda, et olen vaba.
⠀
Kuid asjad muutuvad. Kui ma esimest korda panka läksin ja süsteemi süvenema hakkasin, arvutasin kuu aega hiljem välja hea äriskeemi. Kaks kuud hiljem teavitasin endavanemaid otsusest võtta enda esimene kodulaen. Maailmavaade on mitmel põhjusel täielikult muutunud:
Esiteks
Hakkasin laenudega tegelema pigem investeeringute vaatevinklist kui endale midagi ostma. See on võimalus saada võimendust finantside suurendamiseks ja sissetulekuallikas tulevikus, eriti kasvaval turul. Kinnisvaraturg on finantsšokkide ajal rohkem mõjutatud - ka halbadel aegadel nagu praegu.
Teiseks
Raha hind. Kui mõelda seda mikroversioonis - endast rääkides - siis olgem ausad, kes annab teile ettevõtetelt või eraisikutelt raha näiteks 100 aastaks 000 30 eurot või 50 aastaks 000 5 eurot? Maksete suurus on nii pisike, et inflatsioon ise sööb kõik pangatasud/intressid ära. Näiteks sinu laenu püsimakse on 215 eurot. Mõelge, 10 aasta pärast on see sama raha, mis laenu võtmise ajal? Makroversioonis, kui me räägime suurtest pankadest, on see tõesti kasumlik, kuna selliste tehingute arv ja garanteeritud finantsvood muudavad selle kasumlikuks mudeliks.
Kolmandaks
Isegi pangatöötajate seas kuulsin sageli järgmisi argumente: "kinnisvara on liiga kallis, Hispaanias saab osta 2 korda odavamalt", "Ma ootan, millal see mull lõhkeb." Nad ütlesid seda 5 aastat tagasi ja sellest ajast pole midagi muutunud. Ja kinnisvara on ainult kallinenud. Eriti praegu - vaadake, kui lihtsalt ja millistes kogustes "lisa" raha majandusse valatakse, seda seeläbi taas devalveerides. Selle, mis on hea, väärtus tõuseb. Ja "paremat" investeerimisaega oodata pole kinnisvara ostmiseks peaaegu mõtet.
Neljandaks
Kuulsin inimeste seas avaldusi, et tahan olla liikuv. Võtta kätte ja homme minna teise riiki elama ja ei taha end millegagi koormata. Müüsin kinnisvara 2 nädalaga ja mul oli hea rahaline puhver teistesse riikidesse kolimiseks. Sel põhjusel on nende argumendid mulle täiesti arusaamatud.
Seega kaldusin ma varjuküljele ja usun, et see laen on üks inimkonna parimaid finantsleiutisi. See on noortele võimalus murda kõrgemale ja elada täisväärtuslikku elu, ilma et neid raamistik piiraks.
P.S. Kõik eelnev kehtib eranditult Eesti piirkonna ja laenude kohta, mille intressimäär ei ületa 4% aastas. Palun unustage mogo, hüpoteeklaen ja muud sarnased organisatsioonid.
Kodulaenu intressimääradest
Ütlen teile millised laenuintressid on minu arvates head ja milliseid intressimäärasid pakuvad erinevad pangad. Kuid enne jätkamist - palun postitage pärast lugemist kommentaar. Esiteks, ma näen teie reaktsiooni ning saan tagasisidet ja teiseks aitate blogil uue innuga areneda ja uusi artikleid kirjutada.
⠀
Kui oled juba jõudnud mõttele, et võtad kodulaenu ja ostad korteri, siis soovitan sul kindlasti juba enne midagi valima minekut teha eeluuring kõikides pankades. Esitage eeltaotlus iga korteri kohta, mis teile teoreetiliselt sobiks. Kui te ei tea, kui palju nad teile laenu annavad, siis on teil selle teabe leidmiseks kaks võimalust. Rääkige mõne halduriga Swedbankis, SEB-s või proovige lihtsalt õnne taotluse esitamisel. Viimane säästab kindlasti palju aega ja sa ei pea end asjatult kontorisse vedama. Protseduuri mõistmiseks ütlen teile järgmise info, et kui teil pole ühtegi laenu ja teenite 2 eurot, siis võite saada ligikaudu kuni 1500 100 eurot laenuraha (aga see sõltub ikkagi väga palju pangas, kust küsite).
⠀
Peale avalduse esitamist võtab haldur sinuga ühendust ja suure tõenäosusega teeb pakkumise või täpsustab üksikasju. Mõnikord teevad nad seda suuliselt (et sul poleks võimalik seda saata teise panka konkurentsivõimelise pakkumise saamiseks), mõnikord saadavad nad selle ikkagi e-postiga. Soovitan sul tungivalt oma avaldused saata vähemalt LHV, Swedbank, SEB, COOPi ja Luminori. Laenu saamine on tavaline turg ja sa oled selle osaline, mis tähendab, et ka pangad võitlevad mingil määral sinu eest. Olles saanud kõik pankadelt pakkumised, saad neid võrrelda ja mõnelt pangalt paremaid pakkumisi küsida, sest nemad saadavad sulle esmalt esialgsed pakkumised.
Võimalikud takistused laenu võtmisel
Siinkohal teen väikese kõrvalepõike. Paljud inimesed küsivad avalduses olevate tehingute kohta tüübi järgi: mis siis, kui ma mängiksin kasiinos? Või olen võtnud SMS-laenu? Või mänginud lotot. Ütleme nii, et kindlasti on parem, et viimase poole aasta jooksul pole kasiinos tehinguid toimunud. Aga kui see on ainult 1-2 tehingut poole aasta jooksul, siis pole midagi. Laenutaotluse saab saata. Kui need tehingud on süstemaatilised ja mängisid iga kuu, siis paraku tõenäoliselt laenu ei anta. Sellega tuleb leppida. See kehtib ka sms-laenude kohta, parem on sul avalduses märkida kohustuste jääk ja kui oled kõik ära maksnud, siis oled "puhas". Loteriimäng ei huvita pankasid.
⠀
Tuleme teema juurde tagasi. Kas olete saanud pakkumisi, mis tunduvad sobivad? Sain 1,2% aastas, samuti 1.5% ja viimased 2.5% ja need määrad on täiesti piisavad. Siinkohal tasub mainida, et kõik on väga individuaalne. Sõltub teie maksevõimest ja juba võetud laenudest. Hüpoteeklaenu ma selles postituses ei käsitle, kuna see on täiesti teisest ooperist, aga vähemalt hüpoteeklaene ja kodulaene pean inimkonna parimateks leiutisteks. Eriti Euroopa Liidus.
Edasised sammud
Ja nüüd oled näiteks LHV pangast 2% välja kaubelnud - aga mis edasi? Lepingutasu rakendatakse kõigile. Samas saab sellest ka loobuda. Pangad on valmis klientidele järeleandmisi tegema ja saate küsida selle tühistamist. Muide, väikseim on see hetkel LHVs.
⠀
Mis järgmisena juhtub? Tegelikult olete vaid lihtsalt laenuhalduri / halduriga rääkinud. Ta on teile koostanud pakkumised pangasiseste protseduuride alusel. Pärast teiepoolset otsust läheb asi edasi krediidikomiteele. Selle põhjal otsustatakse teie reaalne laenu saamise saatus. Samuti võib juhtuda, et komisjon nõuab tingimuste muutmist. Seetõttu on mõnikord parem võtta krediidikomisjoni otsus enne, kui kulutate palju aega korterite valimisele - kuid see pole samas alati ka vajalik.
Ärge unustage lugeda meie artiklit - kuidas saavutada finantsvabadus tänu kinnisvarale.